النظام المصرفي في كندا

أكبر البنوك في كندا

وفقًا لتقرير التنافسية العالمية للمنتدى الاقتصادي العالمي، تعد كندا من بين أفضل ثلاث دول في العالم من حيث سلامة البنوك. على مدى ما يقرب من 100 عام، لم تشهد كندا سوى حالتين من فشل البنوك الإقليمية.

في عام 2024، لا يزال النظام المصرفي الكندي من بين الأكثر تقدمًا وموثوقية على مستوى العالم. يوجد في البلاد أكثر من 80 بنكًا، وحوالي 5,600 فرع مصرفي، وأكثر من 18,600 جهاز صراف آلي، مما يجعلها واحدة من الدول التي تمتلك أعلى نسبة من أجهزة الصراف الآلي للفرد.

أكبر البنوك في كندا من حيث إجمالي الأصول هي البنك الملكي الكندي (RBC)، بنك تورونتو دومينيون (TD)، بنك سكوشيا، بنك مونتريال (BMO)، والبنك الإمبراطوري الكندي للتجارة (CIBC)، والمعروفة أيضًا باسم "الخمسة الكبار". تلعب هذه البنوك دورًا رئيسيًا في اقتصاد البلاد وتواصل إظهار المرونة في مواجهة التحديات العالمية.

في عام 2024، تستمر البنوك الكندية الكبرى في تقديم برامج متنوعة للقادمين الجدد لمساعدتهم على التكيف بسرعة والوصول إلى الخدمات المصرفية.

البنك الملكي الكندي (RBC)

يقدم RBC حزمة "ميزة القادمين الجدد"، والتي تشمل خدمات مصرفية مجانية للسنة الأولى، وبطاقات ائتمان بحدود تصل إلى 15,000 دولار كندي بدون سجل ائتماني، وشروط مواتية للرهون العقارية وقروض السيارات. لراحة العملاء، يوفر RBC الدعم بلغات متعددة، حيث يقدم خدمات بـ 200 لغة.

بنك تورونتو دومينيون (TD)

طور TD "حزمة الخدمات المصرفية للقادمين الجدد إلى كندا"، والتي توفر أيضًا خدمات مصرفية مجانية للسنة الأولى مع معاملات غير محدودة على الحساب الجاري. يتم تقديم بطاقات ائتمان للقادمين الجدد بدون رسوم سنوية في السنة الأولى، حتى بدون سجل ائتماني. كما يقدم TD مكافآت تصل إلى 1,785 دولار كندي عند استيفاء شروط معينة.

بنك سكوشيا

يقدم برنامج "ستارت رايت" من بنك سكوشيا خدمات حساب الحزمة المفضلة مجانًا للسنة الأولى، بالإضافة إلى مكافآت تصل إلى 2,000 دولار كندي لفتح الحسابات وتلبية شروط معينة. يشمل البرنامج أيضًا رسومًا مخفضة للتحويلات الدولية والوصول إلى عروض خاصة على بطاقات الائتمان والاستثمارات.

بنك مونتريال (BMO)

يوفر BMO برنامج "نيو ستارت"، حيث يمكن للقادمين الجدد الاستمتاع بخدمات خطة الشيكات الأدائية مجانًا للسنة الأولى. بالإضافة إلى ذلك، يقدم BMO إيجار صندوق أمانات مجاني لمدة 12 شهرًا وتحويلات دولية للأموال بدون عمولة، فضلاً عن بطاقات ائتمان ورهون عقارية دون الحاجة إلى سجل ائتماني.

البنك الإمبراطوري الكندي للتجارة (CIBC)

في هذه العطلة الأسبوعية تنتقل كندا إلى التوقي...

كندا تحتفل بيوم البلاد وتتأمل في مستقبلها

تدق المخابرات الكندية ناقوس الخطر: تأثير الصي...

تستمر كندا في جذب المتخصصين المؤهلين الذين يت...

كيف تعمل سلسلة توريد الأغذية في كندا وما هي ا...

الاختفاء الغامض لدب عملاق محنط

تم العثور على بقايا سفينة غامضة في جنوب غرب ن...

ساسكاتشوان ترفع الحد العمري لشراء التبغ

الاعتداء بسلاح ناري في قاعة مدينة إدمونتون

أدى تحطم مروحية في كولومبيا البريطانية إلى مق...

تم تحديث قواعد الحصول على تصريح إقامة للمهاجر...

حاول راكب كندي فتح باب طائرة أثناء الرحلة

يقدم CIBC أيضًا خدمات حساب مجانية لمدة عامين، وبطاقات ائتمان بدون رسوم سنوية في السنة الأولى، ومكافآت تصل إلى 600 دولار كندي عند فتح الحسابات وتلبية شروط معينة.

جميع هذه البنوك لديها مكاتب في معظم المدن الكندية. كما توجد العديد من فروع البنوك الدولية مثل HSBC، سيتي بنك، بنك جي بي مورغان، سوسيتيه جنرال، UBS، وغيرها.

الابتكارات التكنولوجية والخدمات المصرفية المفتوحة

في عام 2024، تقوم البنوك الكندية بتطبيق تقنيات جديدة بنشاط، بما في ذلك الذكاء الاصطناعي وأنظمة التعريف الرقمية، مما يجعل الخدمات أكثر سهولة وأمانًا للعملاء. يظل الاتجاه المهم هو تطوير الخدمات المصرفية المفتوحة، والتي تسمح للمستهلكين بمشاركة بياناتهم المالية بأمان بين مختلف الخدمات، مما قد يغير سوق الخدمات المالية في المستقبل.

الحسابات المصرفية وطرق الدفع في كندا

تشمل طرق الدفع الرئيسية في كندا بطاقات الخصم والائتمان، والشيكات، والنقد المسحوب من أجهزة الصراف الآلي، والتحويلات المالية من وإلى الحسابات المصرفية.

الحسابات المصرفية

يمكنك فتح حساب مصرفي في كندا حتى لو لم يكن لديك وظيفة وحتى لو كنت أجنبيًا. عادة، تحتاج إلى زيارة البنك شخصيًا وتقديم بطاقة هوية، ورقم التأمين الاجتماعي (SIN)، ووثائق الهجرة. قد تحتاج أيضًا إلى بطاقة هوية الموظف مع صورتك أو بطاقة خصم أو ائتمان تحمل اسمك وتوقيعك.

تقدم بعض البنوك حسابات منخفضة التكلفة (حوالي 4 دولارات كندية شهريًا). تشمل هذه المؤسسات المالية BMO، CIBC، HSBC، ICBC، بنك KEB هانا كندا، بنك لورنتيان، البنك الوطني، RBC، بنك سكوشيا، وTD كندا ترست. على سبيل المثال، يقدم RBC حساب "الخدمات المصرفية اليومية" مقابل 4 دولارات كندية شهريًا، ولدى TD كندا ترست "حساب الشيكات الأدنى" بتكلفة مماثلة.

للخدمات المصرفية عبر الإنترنت، هناك حسابات شيكات مجانية متاحة في بعض البنوك، مثل موتيف فاينانشال، موتوس بنك، تانجرين، وسيمبلي فاينانشال. هذه الحسابات ليس لها رسوم شهرية وتقدم معاملات غير محدودة، مما يجعلها خيارًا شائعًا بين أولئك الذين يفضلون إدارة أموالهم عبر الإنترنت.

بطاقات الخصم

عند فتح حساب في بنك كندي، عادة ما يتم تزويدك ببطاقة خصم يمكن استخدامها لدفع ثمن السلع والخدمات، وكذلك سحب النقود. من الجوانب المهمة أن البنوك قد تضع حدودًا على السحب النقدي باستخدام بطاقات الخصم. تختلف هذه الحدود حسب البنك ونوع الحساب. على سبيل المثال، يمكن أن تتراوح حدود السحب النقدي من 500 إلى 3,000 دولار كندي يوميًا، ولكن في بعض الحالات، للعملاء المميزين، يمكن زيادة الحدود إلى 5,000 دولار كندي وما فوق.

فيما يتعلق برسوم استخدام بطاقة الخصم، فقد تعتمد على نوع البطاقة والبنك. عادة، لا توجد رسوم عند استخدام أجهزة الصراف الآلي الخاصة ببنكك، ولكن إذا استخدمت جهاز صراف آلي تابع لبنك آخر أو مشغل خاص، فقد تطبق رسوم إضافية. يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من 1 إلى 9 دولارات كندية لكل معاملة.

$$$

بطاقات الائتمان

يمكنك أيضًا الحصول على بطاقة ائتمان عند فتح حساب. من المهم القيام بذلك في أقرب وقت ممكن لبدء بناء سجل ائتماني. مع هذه البطاقة، يمكنك الحصول على مبلغ محدود من المال كدين لدفع ثمن السلع والخدمات. تفرض بعض البنوك رسومًا سنوية لاستخدام بطاقات معينة. تتراوح معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان في كندا عادة بين 9.99٪ و20.99٪، اعتمادًا على نوع البطاقة والبنك. يمكن أن تتراوح رسوم الخدمة السنوية من 0 إلى أكثر من 300 دولار كندي، اعتمادًا على البطاقة المختارة ومزاياها. يمكنك اختيار بطاقة ائتمان باستخدام أداة مقارنة بطاقات الائتمان.

التحويلات المالية

الأدوات الأكثر شعبية للتحويلات المالية الدولية هي كرنسي فير ووايز. تفرض وايز رسومًا تتراوح بين 0.41٪ و1.5٪ من مبلغ التحويل، مع توفير سعر الصرف الوسطي في السوق دون زيادات خفية. تظل كرنسي فير منافسة أيضًا، حيث تفرض حوالي 0.45٪ لتبادل العملات، مع رسوم ثابتة قدرها 3 يورو أو ما يعادلها بالعملة المحلية لكل تحويل.

بدلاً من ذلك، يمكنك استخدام أنظمة التحويل الدولية مثل باي بال وويسترن يونيون. ومع ذلك، قد تكون رسومهم أعلى مقارنة بوايز وكرنسي فير.

إنتراك إي-ترانسفر يستخدم للتحويلات المحلية في كندا، ولكن يمكن استخدامه أيضًا لإر

القروض: الأنواع والأسعار ومتطلبات المقترضين

للحصول على قرض من مؤسسة مالية كندية، عادةً ما تحتاج إلى:

• تاريخ ائتماني كندي (باستثناء القروض الصغيرة أو البرامج الخاصة)
• إثبات هوية، مثل بطاقة الإقامة الدائمة
• عنوان دائم في كندا
• حساب مصرفي
• إثبات الدخل

تشمل أكثر أنواع التمويل المصرفي شيوعًا القروض الشخصية وخطوط الائتمان والقروض الصغيرة والرهون العقارية.

القرض الشخصي

مع القرض الشخصي، تقترض مبلغًا ثابتًا وتسدده على فترة محددة بدفعات منتظمة بالإضافة إلى الفائدة. يمكن أن تكون القروض الشخصية مضمونة بأصولك أو غير مضمونة (بأسعار فائدة أعلى). يمكنك استخدام القرض الشخصي لشراء سيارة أو تغطية النفقات الطبية أو دفعة مقدمة لمنزل وغيرها.

تتراوح معظم القروض الشخصية من 500 دولار كندي إلى 50,000 دولار كندي لمدة 6 إلى 60 شهرًا. يمكن أن تتراوح أسعار الفائدة السنوية من 6.99% إلى 46.96% حسب المؤسسة والمدة ومبلغ القرض.

خط الائتمان

خط الائتمان هو اتفاق لإقراض مبلغ محدد. تقترض من البنك دون غرض محدد. يمكن أن تكون هذه القروض مضمونة أو غير مضمونة.

عادةً ما يكون سعر الفائدة على خط الائتمان متغيرًا وأقل من بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. في عام 2024، يبلغ متوسط السعر لخطوط الائتمان المضمونة حوالي 6-7%، وللخطوط غير المضمونة 9% إلى 10%. عادةً ما تتطلب المؤسسات المالية حد أدنى لدخل الأسرة يتراوح بين 35,000 دولار كندي و50,000 دولار كندي سنويًا.

قروض الرواتب

قروض الرواتب هي قروض قصيرة الأجل تصل إلى 1,500 دولار كندي، عادةً لمدة تصل إلى 62 يومًا، بأسعار فائدة مرتفعة. إذا لم تتمكن من السداد في الوقت المحدد، ستدفع المزيد من الفوائد والرسوم، مما يزيد من ديونك. قد يقاضيك المقرض أو وكالة التحصيل ويستولي على ممتلكاتك.

يمكن أن تتراوح التكلفة القصوى لقرض 100 دولار كندي لمدة أسبوعين من 14 دولار كندي إلى 17 دولار كندي حسب المقاطعة أو الإقليم.

الرهن العقاري

الرهن العقاري هو قرض طويل الأجل يستخدم لشراء منزل، مضمون بالعقار.

الحد الأدنى للدفعة الأولى هو 5% إلى 20% حسب سعر الشراء. يمكن أن تتراوح المدة من بضعة أشهر إلى عدة سنوات. يمكن أن تكون أسعار الفائدة متغيرة أو ثابتة. متوسط السعر الثابت هو 4.5%. يجب ألا تتجاوز إجمالي تكاليف السكن الشهرية (بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري والضرائب العقارية والمرافق) 32% من دخل الأسرة. ومع ذلك، في بعض المدن الكبرى مثل تورونتو وفانكوفر، غالبًا ما تتجاوز تكاليف السكن هذه النسبة، مما يجعل امتلاك المنازل أقل تكلفة للعديد من الكنديين.

هل القروض شائعة بين الكنديين؟

جميع أنواع القروض شائعة للغاية في كندا. تظهر بيانات هيئة الإحصاء الكندية أن الأسرة الكندية المتوسطة تدين بـ 1.76 دولار كندي مقابل كل دولار من الدخل المتاح. وهذا يشمل الرهون العقارية وقروض السيارات وديون بطاقات الائتمان.

لدى كندا أعلى نسبة دين أسري إلى الناتج المحلي الإجمالي (أكثر من 100%) بين دول مجموعة السبع. في المجموع، يدين الكنديون بأكثر من 2 تريليون دولار كندي، وفقًا لبنك التسويات الدولية.

وفقًا لشركة الرهن العقاري والإسكان الكندية، تشكل الرهون العقارية أكثر من نصف عبء ديون الأسر الكندية. إجمالي متوسط ديون الأسرة أعلى في المدن ذات العقارات المكلفة، ويتراوح من ما يقرب من 200,000 دولار كندي إلى أكثر من 500,000 دولار كندي في فانكوفر وتورونتو.

لماذا من المهم العمل على تاريخك الائتماني

قد تكون شخصًا ملتزمًا بالقانون ولديك الكثير من المال، ولكنك ستكون غير مرئي تقريبًا للنظام المصرفي الكندي بدون تاريخ ائتماني في هذا البلد. لا ينتقل تاريخك الائتماني من بلد آخر إلى كندا، لذا من المهم البدء في بنائه بمجرد وصولك. بدون تاريخ ائتماني، لا تستطيع البنوك الكندية تقييم جدارتك الائتمانية، مما قد يجعل من الصعب الحصول على القروض والرهون العقارية.

يُنصح بالبدء في العمل على تاريخك الائتماني بمجرد وصولك إلى كندا. ابدأ بالحصول على بطاقة ائتمان أو اثنتين. لا تراكم الديون حتى تبدأ في تلقي دخل مستقر. في البداية، استخدم قروضًا صغيرة للمشتريات التي يمكنك سدادها في شهر أو شهرين. عندما تجد عملًا دائمًا، يمكنك زيادة مبلغ الدين تدريجيًا.

راقب حسابك. اتصل بمكاتب الائتمان الكندية، TransUnion أو Equifax، مرة واحدة على الأقل سنويًا. الحد الأدنى لدرجة الائتمان هو 300، والحد الأقصى هو 900. تعتبر الدرجة فوق 660 جيدة، والدرجة بين 680 و700 تمنحك فرصًا جيدة للحصول على قرض بشروط مواتية.

لا تنس تاريخ كشف الحساب. هذا هو اليوم الذي تتحقق فيه شركة الائتمان من الحالة الحالية لبطاقتك الائتمانية. إذا كان لديك دين كبير غير مدفوع وقت الفحص، فمن المحتمل أن تفقد بضع نقاط من درجة الائتمان الخاصة بك.

يمكن أن يؤثر الحصول على قروض جديدة واستخدام بطاقة الائتمان على درجاتك. للحفاظ على تصنيف عالٍ، اتبع هذه النصائح:

• زيادة حد بطاقتك الائتمانية سيعمل لصالحك. حد 2,500 دولار كندي كافٍ للبنوك لترى أنك جدير بالثقة ويمكنك إدارة أموالك بشكل جيد.
• لا تقترض أكثر من 30-35% من حد الائتمان الخاص بك. إذا اقترضت الكثير، قد تعتقد البنوك أنك تواجه مشاكل مالية، مما قد يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تستطيع سداد الدين في الوقت المحدد، فقم ببساطة بزيادة حد الائتمان الخاص بك بدلاً من ذلك. بهذه الطريقة، ستحصل على كل الأموال التي تحتاجها دون تجاوز الحد.
• حاول تجنب وجود ديون متعددة مفتوحة في نفس الوقت — فهذا يمكن أن يخفض درجة الائتمان الخاصة بك.
• لا تنس سداد دينك أو سداد الحد الأدنى للدفع في الوقت المحدد. تأكد من القيام بذلك قبل يوم واحد على الأقل من الموعد النهائي للدفع.